央行刚刚处罚了两家持牌的支付机构，日前又有知名互联网公司被曝涉嫌违规开展支付业务。5月25日，北京市逢时律师事务所律师张发海通过微博发布消息称，因携程预付卡涉嫌违反非金融机构支付有关规定，已向中国支付清算协会实名举报上海携程商务有限公司可能存在的违法行为。 　　张发海在5月27日向金评媒记者独家回应表示，他已向支付清算协会公布的举报邮箱发送了举报邮件，而支付清算协会也通过邮件方式予以回复。 　　“礼品卡”涉嫌违规？ 　　张发海描述，消费者在购买礼品卡后、消费之前，用户是将资金支付给了携程网；消费后，再由携程向商户结款。“用户充值礼品卡→用户通过礼品卡支付给携程→携程向商户结款”的资金流向中，携程网作为网上中介平台，实际上为交易双方提供预付费卡的资金转移服务。而目前为止，携程并未获得从事预付费卡发行服务的相关业务许可证。 　　他认为，携程在没有支付牌照的情况下，发售以礼品卡为载体的预付费卡，涉嫌违反多项支付业务的管理办法以及刑法的相关规定。 　　如果未获支付牌照却从事相关业务，风险将集中体现在备付金的管理上。具体而言，由于用户充值与消费行为存在有时间差，携程与商家的结算也存在账期，礼品卡可能涉及到账面上的资金沉淀。 　　按照《办法》的第三条、第四十七条、第四十八条规定，未依法取得人民银行颁发的《支付业务许可证》，不得从事或变相从事支付业务，应当终止支付业务，构成犯罪的，依法追究刑事责任等禁止性规定。 　　根据携程官网上对礼品卡做出的解释： 　　“携程礼品卡是携程旅行网独家发行的预付费类旅游礼品卡”。礼品卡分为“任我行”和“任我游”两类，可以用来支付机票、预付酒店、签证、邮轮、旅游、旅游保险、用车服务、预付门票等产品订单。 　　携程礼品卡适用范围见下图： 　　无牌违规经营？ 　　央行《非金融机构支付服务管理办法》第二条规定，关于非金融机构支付服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务。其中包含了网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单以及央行确定的其他支付服务。 　　根据业务定义，携程礼品卡属于预付卡的发行和受理项，但是查询央行政务公开三方支付名单，携程及携程金服等相关企业，并未获得央行颁布的第三方支付牌照，则涉嫌违规经营。 　　除了没有取的资质违规经营外，预付费卡带来的巨额收益和风险的问题也是市场关注的焦点。根据携程刚刚公布的一季报数据，截至2017年3月31日，客人预付款62.7亿元。在没有经营资质，以及储备金进行存管的前提下，携程如何保证消费者的账户资金安全？ 　　中国支付清算协会曾下发《关于加强预付卡行业风险管理防范业务风险相关事宜的提示》，风险事件的一个重要原因则是备付金被挪用。 　　央行也曾通告挪用备付金注销牌照的案例。{微信公众号关注（财回收）}专业卡劵平台央行在执法检查中发现第三方支付公司存在，通过直接挪用、隐匿资金、虚构后台交易等方式，大量违规挪用客户备付金等严重违规行为，并造成重大损失。 　　一位业内人士曾表示：按照携程上述模式，而且有一定规模，需要取得预付费卡的资质，才能够开展相关业务。同时，由于礼品卡等资金规模巨大，其中隐含的潜在风险，也值得警惕。 　　消费者的权益谁来维护？ 　　在资本开放的大背景下，互联网金融这个万亿级别的市场，不止支付宝、财付通、银联这类巨头，同时挤满了创新的力量。从在线支付到P2P到众筹到直销银行，每一个细分领域不论成熟与否，创新型企业都如雨后春笋般涌现，竞争也日渐加剧。其中既有行业巨头的激烈角逐，又有初创企业的默默拼搏。 　　尽管中国互联网金融市场空前繁荣，各种创新模式层出不穷，互联网金融发展下的各种乱象，报告支出，从业者、消费者、投资者仍需要谨慎应对一些尚未暴露的风险和不确定性。 　　非理性的个体行为:老年人和受教育程度较低的人恰是互联网金融所瞄准的“长尾”客户，不成熟的投资者习惯于或显性或隐性的刚性兑付，往往被“高收益”轻易打动，缺乏风险识别能力。{微信公众号关注（财回收）}专业卡劵平台 　　欺诈和产品设计缺陷:贷款领域最多，甚至出现伪造投资组合、私设资金池。在互联网基金销售以及保险和信托投资业务领域也存在。 　　监管环境演变:中国监管机构决心强化对互联网金融的管理，以促进市场秩序建立与行业健康发展，纲领性的“指导意见”已颁布，各细化法规条例预计将陆续出台。 　　积极作用毋庸置疑，但是，互联网金融也存在一些突出的问题，其中，群众反映最强烈的是信息安全。此外，其潜藏的系统性金融风险也引起了监管机构和业内人士的普遍关注。一些规模巨大的互联网金融集团正在进行快速跨界并购与业务扩张，如果任其‘野蛮增长’，一旦其经营活动遭遇重大损失，很可能引发多米诺骨牌效应，带来无法预料的经济损失和社会影响。
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